這次我想介紹的是一間總部位於美國,名字叫 Lemonade 的一般保險公司。這間一般保險公司的總部設於紐約市,它們推出的第一個產品主要是為房屋租戶及家居物品投保而設的家居保險。

這間公司由多間有名的風投資者於2017年12月籌集了一億二千萬美元啟動,其中一間為 Google Ventures。在啟動的過程中,多間科技保險創投公司都只會用銷售一種產品的方式去測試市場的反應。業內大家都沒有想過他們可以在三年內於今年6月8日在紐約交易所上市。

這家保險科技公司利用了現今高速發展的互聯網、物聯網及高速電腦運算的益處發展了一套利用了桌上電腦或手提電話所建設的軟件內的 Chatbot 對話機械人去安排投保。使得整個核保計算及服務的主幹流程方案,在整個投保過程中完全能於網上自動化進行。而在核保過程中,他們利用了人工智慧去選擇那些受保客戶的案例,也能同時計算出所受保的項目能否為公司帶來利潤。

在過去兩年,市場也有去研發對話機械人可以怎樣在一些較簡單的保險產品銷售及客戶服務的流程去協助保險仲介人。為什麼這家公司能在三年內就可以由一間初創公司成為一間上市公司,其實他們在整個商業模式中已經打破了我們擁有超過100年的模式。

同時他們有一個很獨特的方案就是他們於每一個個案中保留75%作為賠償。每年未索賠償的費用於年底將全數歸還於客戶。這個做法打破了過去保險市場的一般運作模式,就這樣他們贏得了很多大客戶對他們的愛戴。一般客戶也認為這樣的營運方法較為公平。

我相信在大眾經驗中需要作出理賠的機會率不算十分常見,因此不願意去投保,因為覺得自己可以去承擔所有風險。此外大家都會認為,當需要作出理賠的時候都會需要提供大量的資料、大量的申請表格, 過程中不但繁複,同時有可能會引申很多爭拗,所以對於一些小型的樓盤業主,如果不是因為要向銀行借貸,他們可能都不會考慮去買家居保險。

此前在我的第一篇文章中提及到保險科技其實最重要是要達到兩個目的:一是精準投保;二是迅速提供服務。所謂做到精準投保,就必須利用到現有的互聯網。利用互聯網可以即刻評估受保風險、目標風險的高低。而並不只是利用過去多年來的歷史經驗來計算保費,現有大量的全球天氣、環境、人口、社會、區域安全及政治風險,這些大數據影響整個精算過程,新的保險科技公司將會大量投資於這些方面,使整個保險資金池能更健康地維持,給予客戶更好嘅保障及更準確的最優保費設定。

我將會在下一篇再為大家探討一下這一間『檸檬汽水』公司如何利用保險科技提升他們的理培過程,有了聯網卡加智慧電話之後,如何解決需要大量人手去處理的賠償問題,以及改進客戶需要長時間去等待、接收賠償金額的時間這些問題,敬請期待!

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