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醫療保險的「住院前預先批核」與出院免找數怎樣運作？
一句回答：預先批核是在治療之前向保險公司提交資料、確認該次治療是否在保障範圍內的程序；出院免找數（直付）則是賠付方式的安排，讓合資格費用由保險公司與醫療機構直接結算。兩者常一併進行，但處理的是不同的事。
兩者不是同一件事
不少人把兩者視為同一項手續。實際上，一個是「確認會賠多少」，另一個是「錢怎樣付」。
| 項目 | 預先批核 | 出院免找數 |
|---|---|---|
| 性質 | 保障確認程序 | 賠付方式安排 |
| 時點 | 治療前 | 治療期間至出院時 |
| 主要作用 | 事先釐清保障範圍與賠付安排 | 免除先墊付整筆費用的資金壓力 |
| 是否賠付的依據 | 不是保證，最終仍按條款與實際情況處理 | 不是獨立的保障，只是結算方式 |
| 未辦理的後果 | 可能影響賠付或需事後補辦手續 | 須自行付款後再申請索償 |
關鍵在最後一行：預先批核不改變條款，只改變你事前知道多少。
程序牽涉三方
預先批核不是受保人單方面可以完成的事。
| 角色 | 一般負責什麼 |
|---|---|
| 受保人 | 提出申請、提供保單資料、授權披露病歷 |
| 主診醫生及醫療機構 | 提供診斷、建議治療方案、療程與費用估算 |
| 保險公司 | 按條款評估、回覆可賠範圍與批核安排 |
批核結果的依據是醫生提交的資料。 若之後治療方案有變，原有的批核未必仍然適用。
三種常見情況
- 計劃性手術或住院：一般有足夠時間事前申請，宜在確定治療方案後、正式入院前辦理。
- 緊急情況：一般來不及事前申請，多數條款容許在指定時限內補辦通知，惟須盡快聯絡保險公司。
- 日間手術或程序：視乎條款是否視作與住院同等處理，部分計劃亦要求事前申請。
緊急情況應以即時救治為先，不應因等待批核而延遲必要的治療。
常被忽略的要點
- 批核有適用期限。批核一般對應某一次治療，並非長期有效；治療延後或方案改變時，須重新確認。
- 批核範圍以外的費用仍須自付，例如墊底費、超出賠付基準的部分或不保項目。
- 直付安排未必適用於所有機構。能否免找數，取決於該機構與保險公司之間是否有合作安排。
- 文件要自己保留一份。批核通知、治療估算及出院文件，都是日後核對帳目的基礎。
- 一切以保單條款及保險公司的決定為準。本文所述屬一般做法。
常見問題
獲批核是否代表一定會賠足？
不是。預先批核確認的是該次治療是否在保障範圍之內，實際賠付金額仍按條款計算，並可能受墊底費、共同保險、賠付基準及醫療所需等因素影響。批核與最終賠付是兩個環節。
沒有預先批核，是否就不能索償？
不一定。部分計劃只要求通知而非事前批核，緊急情況亦多設補辦安排。但未按條款辦理手續，可能影響賠付或延長處理時間，建議先查閱條款確認。
出院免找數是否等於不用付任何費用？
不是。免找數安排免除的是先墊付整筆費用再索償的流程，保單本身的自付部分仍然存在。實際須付多少，視乎該次治療的收費與條款而定。