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汽車保險的「三保」與「全保」有什麼分別
一句回答：三保與全保的分界線不在保費高低，而在「自己的損失有沒有得賠」——三保只回應你對他人的責任，全保則同時處理你自己車輛的損毀。
先把「損失」分成三種身份
同一次交通意外，損失其實落在三個不同的對象身上：對方、你自己，以及車上的人。三保與全保的分別，就在於它們各自回應哪幾個對象。
| 情境 | 三保的回應 | 全保的回應 |
|---|---|---|
| 撞到對方車輛，對方受傷或財物損毀 | 屬第三者責任範圍，一般受保 | 同樣受保 |
| 自己車輛在意外中損毀 | 一般不受保，須自行承擔維修費用 | 視條款及墊底費後賠付 |
| 車輛被盜或遭火災損毀 | 一般不受保 | 通常受保 |
| 車上乘客受傷 | 視條款而定 | 通常受保 |
| 未記名人士駕駛期間出事 | 可能影響賠償 | 同樣可能影響，並可能提高墊底費 |
這張表說明一件容易被忽略的事：三保並非「保障較少的小型版本」，而是一張完全針對責任而設的保單。
選擇時真正要回答的問題
保費差距只是結果，不是判準。實務上要看的是三個問題：
- 車輛本身還值多少：車齡較高、市值較低時，全保賠償與保費之間的關係需要重新計算。
- 有沒有融資安排：有按揭或租購的車輛，融資方通常會要求較全面的保障。
- 能否承擔一次全損：若車輛全毀而須自行承擔，這個金額對家庭財務的影響有多大。
墊底費與無索償折扣的互動
全保多數設有墊底費，實際賠償是扣除墊底費後的金額，部分情况下墊底費會因駕駛者身份而提高。另一方面，提出索償通常會影響續保時的無索償折扣級別，即使最終未獲賠償亦然。
因此小額損毀往往值得先計算兩個數字：自行承擔維修費，與失去無索償折扣後增加的保費。這是汽車保險中最常出現的取捨。
常被忽略的要點
- 三保是法定最低要求，屬於起點而非建議水平。
- 保單一般只保障記名駕駛者及條款列明的其他人。
- 以私人名義投保但作商業用途，可能導致保障失效。
- 非原廠改裝須向保險公司申報。
- 以上屬一般做法，實際內容須以保單條款及保險公司的決定為準。
常見問題
新車一定要買全保嗎？
若涉及融資安排，融資方通常有要求；否則取決於車價與自己承擔損失的能力。
舊車可以只買三保嗎？
可以，但要接受自己車輛的損毀、被盜或火災均須自行承擔。
買了全保是否所有損毀都獲賠？
不是。賠償仍受墊底費、不適用情况及條款設定限制。